Мы уже говорили о том, что такое страхование третьих лиц и как его оформить. Теперь стоит рассказать, что такое каско, зачем нужен этот вид страхования, почему он так дорог и как можно сэкономить при его оформлении.
Что такое каско?
Каско — это вид дополнительного автострахования, обеспечивающий финансовую защиту от ущерба или угона. Если говорить простым языком о разнице между OC и комплексным страхованием, то OC защитит вас от ответственности за ущерб, причиненный другим лицам в результате аварии по вашей вине, но не компенсирует ваши собственные убытки. Именно поэтому ОС является обязательным, а комплексное страхование — добровольным. Кстати, именно так пишется слово каско — многие ошибочно пишут его с заглавной буквы, по аналогии с OC, думая, что это аббревиатура. На самом деле, слово каско — это заимствованное слово и не является аббревиатурой.
Почему комплексное страхование такое дорогое?
Для этого есть объективные причины. Прежде всего, каско не имеет верхнего предела страховой суммы — она напрямую зависит от стоимости автомобиля, которая указывается в договоре страхования. Как мы помним, ОСАГО имеет максимальный лимит выплат в размере 400 тысяч рублей за определенные повреждения и 500 тысяч рублей за телесные повреждения. Но с каско вы можете застраховать автомобиль любой стоимости с полной компенсацией в случае повреждения или угона, то есть выплата может легко достичь нескольких миллионов рублей. Но обратной стороной этой потенциальной выплаты является как раз высокая стоимость страхования. Кроме того, важно помнить, что КАСКО призвано покрыть все ваши недостатки (кроме тех, которые прямо указаны в договоре) и все возможные риски, а это значит, что объем этих рисков больше, чем, например, в случае ответственности перед третьими лицами.
От чего зависит стоимость каско?
Как уже говорилось, стоимость комплексного страхования во многом зависит от страховой суммы — то есть суммы, на которую оценивается автомобиль по договору. Но общая цена зависит и от ряда других факторов: здесь мы просто перечислим те, которые не зависят от нас при оформлении комплексного страхования. Во-первых, это опыт вождения тех, кто будет управлять автомобилем: логично предположить, что неопытный водитель с большей вероятностью повредит автомобиль и потребует выплаты. Еще одним фактором является ваша страховая история. Если по вашей вине произошло несколько аварий, следующий полис, скорее всего, обойдется вам дороже. И есть еще один параметр, не зависящий от вас, — уровень угона автомобиля. Автомобили, пользующиеся популярностью у угонщиков, входят в «группу повышенного риска», и стоимость каско для них может быть соответственно выше.
Как я могу сэкономить при покупке полиса КАСКО?
Итак, вы выбрали автомобиль, и он находится вне вашего контроля, как и ваш опыт и страховая история. Но вы можете сильно и существенно повлиять на общую стоимость полиса комплексного страхования. Для этого необходимо правильно определить уровень защиты, необходимый для вашего автомобиля. Вот факторы, которые непосредственно влияют на стоимость комплексного страхования.
- Сколько страховки вам нужно от возможных проблем: полная страховка от ущерба и кражи или частичная страховка только от одной из них. Например, если вы паркуете свой автомобиль в запертом гараже на работе, а дома — в собственном гараже, вы можете пренебречь риском угона и застраховаться только от возможного ущерба при аварии. Это также значительно снизит вашу страховую премию.
- Избыток. Франшиза сама по себе является заранее определенным убытком, который не возмещается при наступлении страхового случая. Проще говоря, это сумма, которую ваш страховщик не выплатит вам, если убыток будет меньше. Например, если у вас полис с франшизой в 15 000, вам придется оплатить все убытки, которые меньше этой суммы. Это может показаться неудобным, но для опытных водителей, например, вы можете сэкономить значительную сумму, «разделив ответственность». Однако если вы неопытный водитель, но вас не беспокоят мелкие царапины, трещины на бамперах и зеркалах и другие незначительные дефекты, ничто не мешает вам «собрать» их за год, а затем отремонтировать «за один раз», превысив размер франшизы.
- Степень защиты автомобиля от угона. Для страховщика важно, есть ли в автомобиле противоугонная система и где он хранится. Так, если нет сигнализации или противоугонной системы, а автомобиль припаркован на ночь на заднем дворе высотного здания, стоимость комплексного страхования будет выше. Поэтому может оказаться дешевле оборудовать автомобиль хотя бы простой противоугонной системой и получать несколько тысяч долларов в месяц за парковочное место на ближайшей стоянке, чем платить огромную сумму после оформления каско.
- Вид компенсации ущерба. После наступления страхового случая — например, дорожно-транспортного происшествия — можно получить компенсацию за последствия аварии различными способами: страховщик может отремонтировать автомобиль в удобном сервисном центре, оплатить ремонт в сервисном центре, выбранном покупателем, или предоставить денежную компенсацию, которую владелец автомобиля может потратить на ремонт самостоятельно. Очевидно, что первый вариант наиболее удобен для страховщика, и стоимость каско в этом случае может быть ниже, чем в двух других. Кроме того, вариант с ремонтом у официального дилера может оказаться самым дорогим, поскольку страховщик может на законных основаниях включить в такой полис повышающий коэффициент.
- Дополнительные условия. На общую стоимость полиса каско может влиять множество других, более мелких факторов. Например, покупка у одного страховщика как полиса ответственности перед третьими лицами, так и комплексного полиса может положительно повлиять на цену другого. Ваша способность немедленно оплатить премию наличными — еще один способ «убедить» страховщика. Выплаты при несчастном случае могут производиться с учетом износа или без него — это также должно быть указано в полисе и повлияет на его стоимость. Кроме того, страховая сумма, то есть общая сумма, на которую застрахован автомобиль, может быть агрегатной или неагрегатной. В первом случае из этой суммы вычитается любая выплата по договору, и, например, если автомобиль угнали после ремонта в результате аварии, вам выплатят только ту часть страховой суммы, которая не была потрачена на ремонт. Во втором случае сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность за полную сумму ущерба при любом страховом случае. Однако легко понять, что стоимость полиса комплексного страхования в первом случае будет ниже.
- План рассрочки. Да, рассрочка сама по себе не делает полис дешевле, наоборот, она может сделать его дороже. Однако возможность оплатить каско не единовременно, а частями в течение нескольких месяцев часто значительно облегчает жизнь — ведь полис может стоить десятки и даже сотни тысяч рублей.
Нужно ли оформлять полис КАСКО?
Ответ на этот вопрос полностью зависит от владельца автомобиля. Мы не зря говорим «владелец»: если вы покупаете автомобиль в кредит, банк будет владеть им до полной выплаты кредита и, конечно, позаботится о том, чтобы вы застраховали автомобиль за свой счет. Каско является обязательным в большинстве случаев при покупке автомобиля в кредит.
Если вы приобрели автомобиль без посторонней помощи, это ваш выбор. Например, опытные водители с большим стажем безаварийного вождения могут рассмотреть возможность страхования своего автомобиля от угона или несчастного случая — другими словами, от тех ситуаций, которые не зависят от них. Водители с небольшим опытом оценят возможность устранить возможные последствия «кривой обучения». Кроме того, страховые компании часто предлагают довольно интересные и удобные дополнительные условия: например, в дополнение к погашению рассрочки они могут покрыть расходы на услуги эвакуатора, быстро направить вас на ремонт в указанный в договоре сервисный центр, отремонтировать слегка поврежденный автомобиль без справки о ДТП из ГИБДД. Поэтому, если вы решили застраховать свой автомобиль по каско, самое главное — выбрать хорошего страховщика и наиболее удобные для вас условия.
Источник: kolesa.ru
